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विलम्ब से किस्त (EMI) भरने पर सिबिल अङ्क (CIBIL Score) पर प्रभाव

CIBIL (सिबिल), Credit Information Bureau (India) Limited,
अब TransUnion CIBIL है। 2016 ई. में कम्पनी का 82% भाग TransUnion CIBIL द्वारा क्रय करने के कारण ऐसा हुआ।

विवेक रस्तोगी

CIBIL (सिबिल) का क्रेडिट स्कोर किसी भी व्यक्ति का वित्तीय स्वास्थ्य बताता है, और साथ ही यह भी बताता है कि यदि किसी व्यक्ति को ऋण दिया जाये तो वह ऋण को चुकाने की क्षमता और इच्छा रखता है या नहीं। बैंक एवं ऋण-दाता वित्तीय संस्थायें इससे व्यक्ति के बारे में यह जाँचती हैं कि उसे ऋण देना भी चाहिये या नहीं, यानि कि विभिन्न क्रेडिट स्कोर के विभिन्न मानदण्डों पर वह व्यक्ति खरा उतरता भी है या नहीं। अपना क्रेडिट स्कोर अच्छा रखने के लिये एक महत्वपूर्ण बिंदु होता है ऋण की EMI (Equated Monthly Installment, समीकृत मासिक किस्त) का समय से भुगतान करना। यदि EMI का भुगतान समय से नहीं किया जाता है तो इसकी बहुत ही अधिक संभावना है कि क्रेडिट स्कोर बुरी तरह से खराब हो जायेगा और बैंक उस व्यक्ति को कोई भी नया ऋण देने से मना कर सकते हैं।

सिबिल (CIBIL) संस्था को भारतीय रिजर्व बैंक की सिद्दिक़ी समिति की अनुशंसा पर 2000 ई. में निगमित किया गया। लगभग हर एक वित्तीय संस्था द्वारा हर व्यक्ति के क्रेडिट अर्थात ऋण के लेन देन को सिबिल के माध्यम से निगरानी में रखा जाता है। सिबिल व्यक्ति और संस्था या कंपनी के हर तरह के ऋण के लेन-देन और स्वास्थ्य को परखती है और उनका क्रेडिट स्कोर तय करती है। इन सबका आँकड़ा एक सूची (Database)  में रखा जाता है जो कि सिबिल के पास होता है।

बैंक या ऋणदाता वित्तीय संस्थान सरलता से किसी भी आवेदक के बारे में ऋण देने के पहले सिबिल की वेब साईट से क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इन्फर्मेशन रिपोर्ट के जरिये उसका वित्तीय स्वास्थ्य जान सकते हैं। क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट इन्फर्मेशन रिपोर्ट निकालना बहुत ही सरल और सुलभ है। क्रेडिट रिपोर्ट से वित्तीय संस्थान देने के पहले ही अपने ऋण को खराब ऋण होने से बचा लेते हैं, साथ ही वे आश्वस्त भी हो जाते हैं कि अच्छे क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति ऋण भगतान कर देगा। यह भी जान लेना चाहिये कि सिबिल स्वयं से ही किसी भी व्यक्ति या कंपनी या संस्थान का क्रेडिट स्कोर नहीं सुधार या बिगाड़ सकता है किंतु यदि बैंक और वित्तीय संस्थान खराब ट्रांजेक्शन रिपोर्ट सिबिल को भेजते हैं तो क्रेडिट स्कोर खराब हो जाता है। बैंक और वित्तीय संस्थान सारे लेन-देन अपने सॉफ्टवेयर से निकालकर सीधे सिबिल की साईट पर अपलोड कर देते हैं जिससे मानवीय भूल होने की सम्भावना नहीं रहती।

विलम्ब से भुगतान और क्रेडिट स्कोर:

अच्छा क्रेडिट स्कोर रखने के लिये अपनी EMI का आपको समय पर भुगतान तो करना ही होता है, साथ ही ध्यान भी रखना होता है कि जितनी EMI है उतनी ही जमा हो, तो इसके लिये कुछ बातें ध्यान रखनी चाहिये जैसे कि यदि विलम्ब से भुगतान किया जाता है तो आपके क्रेडिट स्कोर का तो नुक्सान होता ही है, साथ ही आपको विलम्ब से जमा करने के शुल्क या पेनल ब्याज का भी भुगतना करना होता है।

विलम्ब से बैंक को हानि भी होती है: यदि आप बैंक को विलम्ब से भुगतान करते हैं तो बैंक को भी उसका नुकसान भुगतना पड़ता है क्योंकि बैंक ने भी यह सोचा हुआ होता है कि आप उनकी EMI चुकायेंगे तो वे कहीं और भुगतान करेंगे। विलम्ब होने पर बैंक आपसे भारी भरकम शुल्क तो लेते ही हैं साथ ही सिबिल को भी बताते हैं कि आपको ऋण देना निरापद नहीं है, आपका लेन-देन का व्यवहार ठीक नहीं है।

कम सिबिल स्कोर को हटाना बहुत कठिन होता है:  जब बैंक या वित्तीय संस्थान सिबिल को आपके खराब लेनदेन के व्यवहार के बारे में बताते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर बहुत ही कम हो जाता है, जो कि यह बताता है कि आपको ऋण देना  जोखिम का काम है और ऋण डूब सकता है। क्रेडिट स्कोर को ठीक करना बहुत सरल नहीं होता और ठीक करने में बहुत समय लगता है। जब आप समय पर सुचारु ढंग से अपनी EMI का भुगतान करते हैं, तो क्रेडिट स्कोर ठीक होता है। इसके लिये आप कोई छोटा सा ऋण ले लें और समय पर उसको जमा करते रहें।

एक खराब ट्रांजेक्शन क्रेडिट स्कोर को खराब करने के लिये काफी है: यदि आप वर्षों से सही समय पर सारे ऋण की EMI का भुगतान करते आ रहे हैं और क्रेडिट कार्ड का बिल समय से भरते आ रहे हैं तो भी एक बार भी यदि भुगतान करने में चूक हो गई तो वह क्रेडिट स्कोर को खराब करने के लिये काफी है।

आपको अधिक शुल्क भी चुकाने पड़ते हैं:  विलम्ब से भुगतान के लिये आपका क्रेडिट स्कोर तो खराब होता ही है, यह आपकी जेब पर भी भारी पड़ता है और आपको अधिक शुल्क चुकाने पड़ते हैं। यदि क्रेडिट कार्ड का भुगतान विलम्ब से करते हैं तो बहुत अधिक दण्ड (पैनल्टी) है, ब्याज तो बहुत अधिक होता ही है!

लगभग सभी तरह के ऋण की क्रेडिट हिस्ट्री सिबिल से लिंक हैं भले वे व्यक्तिगत ऋण, गृह ऋण, कार ऋण या स्कूटर ऋण कुछ भी हों। गृह ऋण एक ऐसा ऋण है जो अपना घर बनाने के लिये लगभग हर व्यक्ति लेना चाहता है। गृह ऋण लेने के लिये आपको अपनी क्रेडिट हिस्ट्री अच्छी रखनी ही होगी, जिससे कि क्रेडिट स्कोर अच्छा बना रहे और आपको गृह ऋण मिल जाये।

ऋणी के रूप में आपको क्या जानना चाहिये:

सबसे पहले तो आपको पता होना चाहिये कि किसी भी प्रकार के ऋण में, पर्सनल लोन हो या क्रेडिट कार्ड, विलम्ब से भुगतान और बकाया राशि न भरना सीधे आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव डालता है। यदि आपने कोई ऋण लिया है या आपके पास क्रेडिट कार्ड है तो क्रेडिट कार्ड का भुगतान तय आखिरी तारीख से पहले कर दें या ऋण है तो ऋण की EMI तय समय से भुगतान कर दें।

यदि आपका क्रेडिट कार्ड का बिल बाकी है और उसे आप आगे जारी नहीं रखना चाहते हैं तो जानबूझ कर विलम्ब कर कमी बेसी ‘सैटल’ करने के स्थान पर पूरा पैसा भरिये और बंद करवाइये। आप अपने किसी भी ऋण की किश्त यदि विलम्ब से भरते हैं तो भी बैंक या वित्तीय संस्था आपके इस व्यवहार को सिबिल में दी जाने वाली लेन-देन रिपोर्ट के रूप में सम्मिलित कर देते हैं।

अपनी जानकारी अद्यतन (Up-to-date) रखें:

जब हम ऋण लेते हैं या क्रेडिट कार्ड लेते हैं तो बहुत सी जानकारी समय समय पर हमें बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी को बदलने पर दे देनी चाहिये, जैसे कि घर का पता, फोन नंबर या ईमेल आई.डी., जिससे आपके पास जब भी बैंक ऋण भुगतान संबंधी सूचना भेजना चाहें या क्रेडिट कार्ड कंपनी सूचना भेजना चाहें तो वह आपको समय पर मिल जाये। किसी भी तरह की असुविधा से बचने के लिये हमेशा अपनी सारी जानकारी बैंक या क्रेडिट कार्ड कंपनी के साथ अद्यतन रखें।

स्वत: भुगतना (ऑटो डेबिट) सुविधा का लाभ उठायें:

यदि आपका वेतन खाता ऋण देने वाले बैंक में ही है तो आप उनको स्थायी अनुदेश (स्टैंडिंग इन्स्ट्रक्शन) दे दीजिये कि भुगतान की तिथि को आप बकाया भुगतान ऋण खाते में या क्रेडिट कार्ड खाते में जमा कर दें। यदि किसी और बैंक के खाते में भी है तो आप अपने ऋण के लिये ECS (Electronic Clearing Service) के द्वारा भुगतान करने का विकल्प चुनिये। यह खासकर आपके लिये तब बहुत ही उपयोगी है जब आपके पास हर माह भुगतान के लिये समय न हो। इससे आप भुगतान की चिंता से मुक्ति पायेंगे और खुद ही भुगतान हो जायेगा। बस आपको यह सुनिश्चित करना है कि आपके बचत खाते में उतनी मुद्रा रहे।

यदि अधिक कार्ड रखते हैं तो सभी क्रेडिट कार्डों का उपयोग करें, इससे एक तो आप सभी क्रेडिट कार्डों का उपयोग कर रहे होते हैं और साथ ही सभी क्रेडिट कार्डों की अधिकतम सीमा का लाभ भी उठा रहे होते हैं। इससे एक लाभ और है कि सभी कार्डों की भुगतान तिथि अलग अलग होने पर आपको अतिरिक्त अवधि मिल जाती है और समस्त भुगतान एकसाथ नहीं करना पड़ता।

अपनी देयराशि की EMI बनवा लें:

यदि आपको लगता है कि आप अपने क्रेडिट कार्ड की देय राशि पूरी जमा नहीं कर पायेंगे, तो बेहतर है कि बड़े खर्चों की आप EMI करवा लें, और बाकी का पैसा भर दें। यदि वह भी नहीं भर पा रहे हैं तो आप क्रेडिट कार्ड कंपनी से बात करके पूरी देयराशि की EMI करवा लें, EMI आपको सस्ती पड़ेगी। यदि आप क्रेडिट कार्ड की राशि समय पर या उससे पहले नहीं चुकायेंगे तो आपको अधिक ब्याज और शुल्क तो भरना ही होगा, साथ ही क्रेडिट स्कोर पर भी सीधा प्रभाव पड़ेगा।

यदि चेक या बिल पे से भुगतान कर रहे हैं तो थोड़ा पहले कर दें:

यदि आप अपने ऋण या क्रेडिट कार्ड का भुगतान चेक या बिल पे से कर रहे हैं तो ध्यान रखें कि इन दोनों में ही 3 दिन का समय लगता है। बैंक द्वारा पूर्ण प्रक्रिया में लगने वाला समय लगभग 3 दिन का होता है, तो 3 दिन पहले ही आप अपने भुगतान इस माध्यम से कर दें। पहले NEFT से भुगतान में भी बैंक 3 दिन का समय लेते थे, परंतु आजकल अधिकतर बैंक उसी दिन भुगतान आपके खाते में अपडेट कर देते हैं।

भले मित्रों से उधार लें, पर वित्तीय संस्था के ऋण का समय से भुगतान करें:

यदि भुगतान तारीख पास ही है, और कहीं से भी मुद्रा की व्यवस्था नहीं हो पा रही है, तो अपने मित्रों या निकट सम्बन्धियों से बातकर उनसे थोड़े दिनों के लिये उधार ले लें और बैंक या क्रेडिट क्रार्ड कंपनी को भुगतान कर दें। भुगतान की अंतिम तिथि सर्वदा ध्यान में रखें नहीं तो चूक का सीधा प्रभाव आपके CIBIL क्रेडिट स्कोर पर पड़ेगा।